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Visa與MasterCard﹐兩大巨頭搶灘e金流



Visa與MasterCard，國際信用卡組織的老大與老二；全世界有八成的信用卡，印著他們的標誌。

實體世界中，每一筆交易都牽涉付款，已經是他們的機會。虛擬世界中，每一筆交易同樣要付款，兩大巨頭正急思攻佔這一塊灘頭，既競爭又合作之間，打下一片什麼樣的江山？







採訪‧撰文=李佩芬



在每張各具造型與特色的信用卡上，兩個名字最常出現，他們以不斷創造新支付工具，提供民眾更便捷的消費方式自許。 一個以藍白金三色為標章，一個以雙圓為旗幟，全球五大洲上萬家銀行，幾乎都是他們的會員；全世界八成的信用卡，都是利用這兩大國際組織網路VISA（威士國際組織）與MasterCard（萬事達卡國際組織），完成跨銀行的信用卡清算與支付作業。 全世界銀行的訊息中樞 威士國際組織出自美西，與來自美東的萬事達卡國際組織，早在一九九五年網際網路逐漸崛起前的一九七○年代，便已完成網路基礎建設，透過向會員銀行收取入會費、業務費、授權及清算服務費等收入，轉而投資於維修及更新電腦設備及軟體系統。

這兩個組織在全球發展數十年，與世界各銀行都有往來，因此在網際網路上消費能力逐漸起飛，企業間電子商務交易平台也漸次興建，最後一定要解決「跨國金流」問題，他們的重要性也突顯出來。 全世界銀行幾乎都是威士或萬事達卡的會員，因此在一個電子交易市集的聯盟中，若要吸引非聯盟夥伴或國外買家，威士台灣區總經理陳俊仁舉例，透過像VISA這樣的國際組織，便可與其他非聯盟夥伴或銀行相互溝通。 由於銀行服務的對象不是個人就是企業，這兩個國際組織創造的各種支付工具，影響層面當然不只是銀行，更是廣大的消費者與企業廠商。

B2C：提供更多樣化的服務 從個人角度來說，像虛擬信用卡，或是利用WAP手機進行吃喝玩樂等各種消費，都讓支付工具更貼近電子商務與生活層面。 如萬事達卡與摩托羅拉手機業者、WAP服務業者與餐飲業者合作，讓萬事達卡持卡人可使用手機查詢IS Coffee或必勝客披薩門市地點，也可用這項工具至星期五餐廳或好樂迪KTV預先訂位，「讓消費大眾可隨時隨地獲取所需資訊，也讓資訊流通迅速且人性化，創造更有彈性的消費模式，」萬事達卡台灣區總經理江威娜說。 虛擬信用卡（Virtual Card）也是近來許多銀行相當熱衷的支付產品，目前有世華和富邦銀行等推出，未來如聯邦、玉山、台北國際商銀等的虛擬信用卡也將陸續問世。這種支付工具，強調只有一組卡號而沒有實體卡片，只能在網際網路線上世界使用的信用卡，讓本來就競爭激烈的信用卡市場更加白熱化。 然而，對於虛擬信用卡，陳俊仁認為並不是發給一組號碼就沒事了，「應該要看從起點到終點，一個更完整服務才對。」 陳俊仁以美國發行的虛擬信用卡NextCard為例，第一步除了做到線上申請線上核准，而且網友在一分鐘內便能收到是否核准的回覆外；第二步則必須創造豐富的消費環境，如要有優良的推薦商店與商品，讓虛擬信用卡的可使用範圍不斷擴展；第三階段還應該考慮電子帳單的寄送，以及消費者是否有更便捷的繳款方式等。 「這些合起來，發行虛擬信用卡才真正對消費者有利，」陳俊仁說，否則只是銀行減低了發卡成本，以限制每張虛擬卡額度的方式降低風險，「結果跟拿實體卡在網上輸入卡號消費，沒什麼不一樣，」陳俊仁點出目前台灣的虛擬信用卡，還有很大的空間可以耕耘。

除了虛擬信用卡，小金額支付市場也是這兩個組織努力的目標。 威士國際組織在一九九五年，陸續在全球各地試驗發行小額晶片儲值卡Visa Cash，減少消費者攜帶零錢出外的不便。這是一種可在電話亭、加油站或地鐵等地使用的晶片儲值卡，用完之後可重複儲值，也可收藏或回收的新型態支付工具。 萬事達卡在一九九九年底也在國內試行類似的小額電子現金工具Mondex。這個由萬事達卡、宏碁集團以及富邦銀行合作，自去年十月在宏碁汐止辦公大樓內進行，試辦對象包含宏碁集團近2000名員工，55家特約商店、自動販賣機13台、宏碁集團員工餐廳，以及AcerMall 四個購物網站。而今年三月針對1748張有效持卡人所做的調查顯示，持卡人每日平均消費金額約為23.7元，每天平均消費1.18次，可見以電子現金作為日常生活中小額消費支出，蘊藏的消費潛力不容忽視。 B2B：節省企業成本 電子現金、虛擬信用卡，只是多樣支付工具中的一小部份而已。事實上，這兩個國際組織也為未來企業的支付型態伸出探測棒，如提供企業採購之用的電子採購卡，或更積極以建立電子商務網站的方式，讓企業能在虛擬世界改善既有企業流程，增強競爭力。 如以VISA亞太電子商務資源中心（www.visamrc.com）為例，這個支付機制由VISA負責，並與昇陽、聯邦快遞等近十家廠商合作，從籌畫策略、提供硬體與基礎架構、網站安全、網路內容等，都由各領域專精的廠商負責，協助企業能以最快的方式進駐成為網路商家的一員。 如何改善企業採購流程的支付方式，也是這兩個組織不斷在思考的問題。如陳俊仁表示，美國政府自一九八九年起首先採用VISA採購卡，目前英國、澳洲、巴西、義大利等國的政府部門也都跟進。以美國政府部門為例，過去十一年來，已節省7億美元的採購支出，英國政府每年也因此省下約35億台幣。 台灣行政院公共工程委員會也從今年起，首先試行使用VISA採購卡管理大宗採購，讓下訂單、開收據、檢驗、記帳及付款等多道手續，整合在一張卡片中。根據評估，與傳統交易相較，平均每筆交易將可節省2690元至3750元不等，而每項交易平均所需時間，也將從64分鐘縮短為14分鐘，每月可節省70﹪以上的採購成本。 針對企業間電子商務交易的龐大市場，萬事達卡也與多家銀行、半導體、醫藥業及電子商務等產業策略聯盟，推出「B2B電子商務採購卡」。萬事達卡大中華區總經理馮煒權表示，運用網路零時差、無國界的優勢，傳統區域性採購擴大為全球性貿易網路交易絕非不可能，而深感台灣「走得很快，也很願意嘗試新事物」的馮煒權，相當看好台灣B2B電子商務的市場發展。 在EC中改變遊戲規則 威士與萬事達卡組織，就推廣新支付工具而言，可說是目標一致的夥伴；然而從另一角度來看，卻也是爭取銀行商家與消費者服務夥伴的競爭者。 身為市場晚進者，萬事達卡台灣區總經理江威娜說，萬事達卡在台灣佔有率為35﹪，VISA幾乎是他們的一倍。但她認為電子商務「是一個新世界，我們在這裡可以發展新規則，」不怕挑戰的江威娜說。 如萬事達卡在網路上推薦優良商店，與特約商家推行一連串活動，讓消費者使用萬事達卡享有特別優惠，「我們透過各種活動，讓萬事達卡這個品牌在消費者心目中有不一樣的感覺，」江威娜說；換言之，萬事達卡利用「品牌差異化」策略，努力擴大市場佔有率。 而憑藉長久運作累積的經驗，以及對系統穩定度的信心，陳俊仁對VISA的電子商務前景也同樣信心滿滿。以B2B為例，六月份宏碁集團、台新銀行即將推出的企業配銷體系交易平台，也是透過VISA組織完成後端的跨行金流作業。 推動無現金社會的幕後英雄 從信用卡、電子現金到企業採購卡等數十種新型態支付方式，威士與萬事達卡組織，對於支付工具的演進，一直扮演舉足輕重的角色。 VISA總經理陳俊仁說，「VISA的願景，就是推動無現金社會；」在萬事達卡的網站中，也可看到萬事達卡「努力創造新的貨幣交易方式」這樣的敘述。 根據VISA在去年出版的《Changing The Way We Pay》（變動中的支付業）報告，數據顯示在整個亞太地區，目前使用現金交易的比率仍占了九成，然而「隨著銀行在網路事業的投入，以及晶片卡（Smart Card）在亞太區的普及」，VISA相信，未來「卡片」在金流支付的地位會越來越重要。 隨著卡片的普及，以及試驗中的各項支付工具也正起跑，威士與萬事達卡相信，「無現金交易」不會只是夢想國度的虛幻名詞而已。 財經小辭典 有關VISA與MasterCard國際組織兩三事： Visa國際組織的國際信用卡最早是起源於美國銀行 (Bank of America) 所通行的一種有藍、白、金三色條紋的信用卡（早期稱為BankAmericard）。由於該信用卡的發行逐漸普遍，因此在一九七七年改名為Visa信用卡，並由所有願意發行Visa卡的銀行共同參與，組成全球性的VISA國際組織（Visa International Service Association，簡稱Visa International），總部設於舊金山灣區，亞太總部設於日本東京，去年在台灣的交易金額有4391億。 隨著VISA的崛起，美東地區銀行也組成了Interbank Card Association（ICA），這是萬事達卡國際組織（MasterCard）的前身。這個由全球2萬家以上會員銀行所組成的國際支付機構，去年在台灣的總交易金額為1664億。 有關更詳細的資訊，可參考： VISA國際組織中文網頁www.taiwan.visa.com與萬事達卡國際組織中文網頁www.mastercard.com.tw。



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